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　　传统银行，再不改变就晚了！

　　2014年12月12，马化腾开银行，微众银行开业！

　　2015年6月25，马云开银行，网商银行开业！

　　2015年11月17，李彦宏开银行，百信银行成立！

　　2016年6月13，雷军开银行，小米银行获批！

　　2016年12月21，张近东开银行，苏宁银行成立！

　　不止他们，刘强东也在筹办，乐视贾跃亭也在准备，就连卖火腿肠的刘永好也风风火火杀入银行业！

　　中国真正的四大金融帝国，浮出水面：

　　李彦宏：百度金融大帝国

　　阿里、腾讯、京东的金融布局日益明朗，而此时的百度却无声无息！曾经中国三大互联网巨头之一，今天却被我们遗忘，除了搜索，好像百度一无是处！当我们所有人都为他感到焦虑，觉得他应该退出BAT的时候，所有人却目瞪口呆了！

　　8天时间，百度拿下银行+保险，成立百信银行+百安保险！两个月，百度钱包猛增520%！随即，百度立马成立金融服务事业群，将金融业务上升到百度最高战略！

　　消失了整整一年的百度，突然重回视线，闪电般的速度完成金融布局，一时间震惊了整个金融行业！目前百度金融业务已覆盖支付、贷款、理财、保险、银行、征信、基金等7大领域，金融帝国已经成型！

　　又一金融帝国出手，直追马云

　　终于拿下！中国又一互联网巨头拿下银行牌照，他比马云、马化腾更霸气，直接取名：苏宁银行！域名更是“suningbank”，注册资本40亿傲视群雄！

　　这是苏宁第13张金融牌照，两年拿下支付、消费金融、小贷、保理、基金支付、基金销售、私募基金、保险、征信、融资租赁等，比全牌照的中信集团还全牌照！

　　这是继蚂蚁金服后，中国又一全牌照金融帝国！苏宁这次抢在了京东、国美之前，而马云更是高瞻远瞩，去年就怒砸283亿入股苏宁成为第二大股东，而苏宁也斥资140亿入股阿里。

　　震惊全场，行长已定

苏宁银行行长：黄金老

　　与宣布苏宁银行获批的同时，行长也一并敲定！黄金老（原华夏银行副行长）去年毅然离职加入苏宁，担任苏宁金融副总裁。也因此，苏宁金融业务爆发，去年净利润猛增435%！

　　如今苏宁银行成立，黄金老无疑最佳人选。绕了一圈，还是当回了行长。不同的是，在这里他能够像BAT一样挥斥方遒、大胆布局。老夫聊发少年狂，黄金老的梦想终于实现！

　　即使是传统银行行长掌舵，苏宁银行也坚决不动五大行根基。瞄准实体经济，解决小微企业融资贵融资难、支持农村金融。苏宁小贷已放出500亿贷款，从今以后都转移至苏宁银行！

　　传统银行为什么需要改变？看完你就知道真相了！

　　互联网金融越来越方便、快捷，传统商业银行的服务却仍然充满“槽点”——不方便、收费高、时效慢、不透明等问题，常让老百姓感到不舒心。

　　春节前夕，记者聚焦传统银行服务，看看哪些方面问题最多、意见最大、最亟需改善？

　　人性化指数：★★★☆☆

　　VIP窗口空无一人 普通窗口人满为患 不能变通下吗？

　　对网点柜台服务，排队等待是用户投诉最多的问题，尤其客户较多的大型国有银行，用户排队等候时间更长，投诉率更高。

　　案例：

　　1月19日中午，记者来到工商银行北京金台路支行，想要办理磁条卡升级，取了一张Y字母开头的普通号码，这时Y开头的业务有十几个人在排队。但记者发现，营业厅里并没有办理Y开头业务的窗口，6个窗口除了有2个暂停业务，其他分别正在办理L、W和D开头的业务。经理表示自己也没法改变排队顺序。

　　旁边一位大妈也表示不满，她还说：“经常遇到VIP窗口空无一人、普通窗口排队人满为患的情况，银行为啥不能变通一下呢？”

　　点评：

　　银行还有一些服务让客户觉得很不人性化，比如：在柜台取大额现金，银行不提供装现金的信封或袋子；储户存取款时，柜员通过话筒直接大声念出顾客账户信息等……服务以人为本，银行该多站在客户角度想想！

　　时效性指数：★★☆☆☆

　　大额转账还得“过周末” 传统银行该提速了！

　　案例：

　　最近，北京市民张明却因为一次不能实时到账差点误了大事。张明看中一处房子，位置、价格都合心意，只是户主急着用钱，希望第二天就能把钱打过去。张明立刻用网银把钱转了过去。可是第二天才发现出了大问题。系统提示，周末超5万元的跨行转账不能实时到账，要到下周一才行。无奈之下，张明找到户主，说破嘴皮才劝住他不把房子转给别人。“现在都讲究闪付，为什么银行转账也‘过周末’了？！”张明抱怨道。

　　据了解，单笔超过5万元的大额汇款，无论是通过柜台、网银还是手机银行，都要经过大额支付系统才能完成，而该系统在双休日和法定节假日关闭，资金到账一般要顺延到下周一。

　　不仅是大额转账慢，理财产品到期日和资金到账日之间也存在时滞，一般滞后2到3天。“而且这段时间半分利息都没有，这钱都绕哪儿去了？”有客户质疑。

　　点评：

　　互联网金融、第三方支付机构的出现，让客户有了全新体验。传统银行应当应对新挑战，提升技术保障，高效及时地满足用户需求。

　　通用性指数：★★☆☆☆

　　换卡就要换号？客户左右为难

　　案例：

　　北京市民刘林在证券公司开通融资融券账户后，需要去银行办理账户关联。

　　在工商银行北京呼家楼支行，工作人员问了所要办理的业务后直接取号给他。刘林一等就是1个多小时，轮到他时，柜台工作人员告诉他，已经过了下午3点，股市收市了，办不了，还反问他：“你这业务明明可以在旁边的自动柜员机上办理，为什么非得来排队？”刘林说：“我哪知道这个业务在哪办呢？一进来就说了我要办什么业务，你们二话没说给我拿号排队，最后白排了！”

　　办不成这个业务，但不能白排队，刘林打算将自己消磁的借记卡重新补办一张，然而工作人员说不能办同一卡号的新卡，只能重新申请一张新号码的卡。刘林一想觉得不妙，办了新卡麻烦事也会接着来：之前在支付宝和购物网站上绑定的都是旧卡号码。换了卡号麻烦要一个个重新解绑旧卡、注册新卡，麻烦就大了。

　　点评：

　　刘林：这个卡号是我唯一拥有的，银行为啥就不能补办一张相同卡号的新卡？有时明明能给客户便利，但银行就是摆出一副硬规定、不通融的面孔，让客户觉得“整个人都不好了”。

　　便捷性指数：

　　★★★☆☆

　　还外币几次“碰壁”，人为设置障碍，刷卡消费麻烦多

　　案例：

　　去年9月，上海市民徐娟去美国出差，有几笔美元消费。她的中国银行信用卡已经设定购汇还款功能，只要存入人民币，就能直接偿还美元。可这次刚过还款日，银行就发来短信提醒她的美元欠款没还。

　　打电话到客服，客服答复：“因为你还有一部分未出账单中的人民币欠款，所以就先还上这部分欠款了。下次你存上现金后，打个电话来购汇，就能优先还美元欠款。”

　　第二个月，徐娟全家出国游回来，又有几笔外币消费。这次她想到要提前电话购汇，免得又还不上。刚一存入现金，徐娟就给客服去电话。客服说：“你过一会再来电话吧，现在钱还没有到账，操作不了。”过了一会，再打去电话，客服却说：“不好意思，你的钱已经优先还了这次未出账单中的人民币欠款。”

　　“我的外币欠款到期不让还，没到期的人民币欠款银行硬给‘优先’还上了。这还能不能让人愉快地刷信用卡了？”

　　点评：

　　徐娟：为什么银行要人为设置这些还款障碍，信用卡消费的便捷没享受到，反倒是处处遇麻烦？

　　银行改变的时候到了？

　　几乎所有互联网巨头都开始杀入银行，没有线下网点、没有纸币，靠数据和生态轻装上阵。最关键的是他们不靠放贷、吸储，搞差价赚钱，誓要拯救实体经济，服务老百姓！

　　而传统银行躺着挣钱这么多年，早已深深陷入房地产漩涡，挑肥拣瘦脱离实体经济，进入到一种畸形的逐利模式。很快，传统银行就会有一批“老弱病残”率先倒下！

　　最新季度数据，农行净利润增长仅剩0.2%，工行0.53%，中行2.49%，交行1.03%，建行1.19%！曾动不动就30%的中小银行也几乎全部跌到个位数！

　　仅2016上半年，五大行就有2.5万人离职。银行行长、高管更是猛烈，年初到今天已有78名高管走人，远超去年全年。曾经的金饭碗，今天却纷纷逃离！

　　线下网点也在关门，最新数据，全国共批准各银行约565家支行、分理处、储蓄所、营业网点、自助银行停止营业；股东也在撤离，五大行股东数从去年的319万户降至234万户，足足减少85万户！

　　中小银行更难过，兴业银行上半年新增贷款55%都是房贷，存款流失86亿！平安银行董事长行长双双离职，浦发银行副行长刚刚提交离职申请。

　　即使这样，国家也不再偏袒庇护！不但允许破产，还督促减少手续费。查腐败、开罚单，近期更是整治银行理财，将曾经银行悄悄干的表外业务纳入监管！

　　一个行长提出的银行创新思考

　　1. 传统商业模式要变革

　　2014年春腾讯的抢红包，看似和银行没有什么直接关系，背后实际上是绑定信用卡账户，这就是一种场景化的营销手段。对银行的威胁是什么呢？他截获了银行的账户，他和客户之间产生关系，切断了银行和客户之间的关系。如果银行不能直接跟客户发生关系，这就失去了市场敏感的认知和市场敏感的反应，这些东西都给银行提供了一个利用大数据改变传统商业模式的挑战。

　　2. 传统银行和互联网金融要融合

　　将来的金融发展就是金融和互联网的深度融合，是传统银行和互联网金融的优势互补，这样使金融的覆盖面更宽，传统银行面对现在如火如荼的互联网金融业不断地改造自己，特别是改造自己的商业模式和思维方式，去拥抱互联网。我觉得这样可能对整个金融业都是有利的事。

　　3. 创新产品和服务

　　在市场化中，第一，要靠比别的银行有更创新的产品，维持你的生存和存在。第二，要比别人家服务好，才能吸引客户。

　　今天，国家还开闸民营银行，让有能力的人都能开银行，公平竞争、打破垄断！与其在沉闷中死去，不如来一次凤凰涅槃！

　　沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春！

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